① 드디어 사회인(30살), 부푼 꿈을 안고 입사를 했다. 회사에서 퇴직연금에 가입해야 한다고 한다. DB형이 있고 DC형이 있다.
② 사회 초년생이고 아직은 재테크나 금융상품에 대한 이해나 자산 운용 경험이 없어서 DB형을 선택하기로 했다. DB형은 내가 신경 쓸 것 없이 회사가 알아서 운용해주는 퇴직연금이다.
③ 재테크 책을 읽기 시작했다. 돈에 대해서도 계속 공부할 생각이다. 결혼도 해야 하고, 내 집 마련도 해야 한다. 절세가 가능한 ISA 계좌도 만들었다.
④ 연금 준비도 미리 하기로 했다. 30대 초반이라 좀 이른 것 같기도 하지만 연금이야말로 복리의 효과를 제대로 누려야 하는 만큼 하루라도 빨리 적립을 해두는 것이 좋을 것 같다.
⑤ 국민연금과 퇴직연금은 자동으로 가입되는 만큼, 개인연금을 추가 하기로 했다.
⑥ 개인연금에는 세액공제 혜택을 받을 수 있는 ‘세제적격’과, 받을 수 없는 ‘세제비적격’이 있다. 세제적격에 해당하는 연금저축에 돈을 넣기로 한다.
⑦ 세제적격 연금저축 상품에는 연금저축보험과 연금저축펀드가 있다. 주도적으로 운용할 수 있는 연금저축펀드가 좀 더 마음에 든다.
⑧ 연금저축펀드로 불입한 돈을 갖고서 향후 어디에 투자할지 고민이다. 펀드를 사거나 ETF를 살 수 있다. 아니면 예금 이자 정도만 받고 그냥 놔둬도 된다.
⑨ 국민연금과 퇴직연금이 비교적 안정적으로 운영되는 만큼 개인연금은 투자 눈높이를 조금 더 높이기로 한다. ETF에 투자하기로 했다.
⑩ 우선 적은 금액으로 공부한다는 셈치고 MMF ETF → 만기매칭형 ETF → 혼합형 ETF → 대표지수형 ETF → 테마형 ETF 순으로 차근차근 경험해보기로 했다. 안정성에서 위험성 순이다.
⑪ 하나씩 맛 본 다음, 내 성향을 생각해본다. 대단한 운용 능력이 있는 것도 아니고, 그렇다고 은행 이자 수준에서만 돈이 굴러가는 것도 원치 않아, 장기 우상향을 믿고 대표지수 중심으로 투자하기로 한다.
⑫ 장기 투자라는 연금의 특성을 살릴 수 있으면서도 20년 이상 안정적이면서도 꾸준한 성장이 가능한 대표지수(KOSPI200, S&P500, 나스닥 등)를 추종하는 ETF에 투자하기로 결정한다.
⑬ 40대가 되었다. 그 사이 결혼도 하고 아이도 생겼다. 월급이 오르긴 했지만 생활비도 점점 늘어난다. 연금에 돈 넣는 것도 빠듯하다.
⑭ 하지만 복리효과를 누리기 위해서는 어떻게든 연금 적립을 포기하지 않을 생각이다.
⑮ 10년 가까이 쌓아둔 돈을 본격적으로 굴리기로 했다. 30대 때의 연금은 모으기이고, 40대 때의 연금은 굴리기이다.
⑯ 주식형 ETF와 채권형 ETF로 나누기로 했다. 굴리는 돈, 지키는 돈, 각각 반반씩 자산 배분을 했다. 그리고 이를 다시 국내와 해외로 한 번 더 나눴다.
⑰ 입사 동기인 친구 녀석이 내가 개인연금을 들고 있다는 소식을 듣고, 뭘 어떻게 해야 하느냐고 묻는다. 이것저것 설명해 주었지만, 결국은 스스로 공부하고 하나씩 경험해 나가는 수밖에 없다고 알려주었다.
⑱ 그리고 대표지수 ETF에 넣거나, 연금전용 상품인 TDF ETF나 TRF ETF에 돈을 넣어둘 것을 추천했다. 자산 배분이 자동으로 되는 상품이라, 넣어두는 것만으로도 좋은 성과를 거둘 수 있다고 말해주었다.
⑲ 50대가 되었다. 아이들이 많이 컸다. 이제 교육비도 만만찮게 들어간다. 회사에서는 명예퇴직 얘기도 들리고, 언제까지 이 자리에 있을 수 있을지 걱정이다.
⑳ 임금피크로 급여가 줄기 전에 퇴직연금을 DB형에서 DC형으로 변경했다. 그동안 쌓은 퇴직금을 내가 직접 운용하기로 마음먹었다.
㉑ DC형 퇴직연금은 현금 유동성에 20%, 성장형 주식에 40%, 채권에 40% 나누어 투자하기로 했다.
㉒ 언제 퇴직한다 해도 이상하지 않을 나이다. 급여가 줄어들거나 회사를 그만둘 수도 있으니 연금으로 부족한 수입이 충당되었으면 좋겠다.
㉓ 포트폴리오 일부를 월배당이 가능한 ETF에 투자하기로 한다. 이제 매월 100만 원 수입은 가능하다.
㉔ 명예퇴직(55세)했다. 좀 이른 나이 인 것 같지만, 제2의 인생 설계가 필요한 타이밍이다. 연금 수령 신청도 했다.
㉕ 그동안 조금씩 준비해온 새로운 일도 시작할 것이다. 연금(월배당 포함) 수입과 새롭게 시작하는 일에서 얻는 수익이 합쳐지면 경제적으로 큰 문제는 없을 것 같다.
㉖ 60세가 되었다. 하고 싶은 일을 하며 사는 삶을 꿈꾸게 되었다. 지금 하는 일을 언제까지 할 수 있을지 모르겠지만, 내가 원할 때 그만둔다하더라도 지금까지 부어온 개인연금과 주택연금에 국민연금까지 포함한다면 노후 생활에는 큰 문제가 없을 것 같다.
㉗ 돌아보니 이른 나이지만 30대부터 시작한 연금 관리가 신의 한 수 였다.
㉘ 중간에 우여곡절도 있었지만 중단하지 않고 꾸준히 적립하고 관리한 것이 지금의 경제적 자유를 만들어 주었다.
- 그동안 많은 분들이 연금저축보험을 들었습니다만, 수익율이 좋지 않고 떼가는 사업비도 큽니다.
- 직접 연금을 운용하고 관리하는 연금저축펀드가 대세입니다.
- 개인이 가장 투자하기 쉽고 안전한 상품은 ETF 입니다.
- 이책에서는 개인이 연금계좌에서 투자할 수 있는 ETF 상품을 추천해드립니다.
- 나이대별로, 위험성향별로 포트폴리오를 짜두었습니다. 참고하시면 됩니다.
- 작가는 전 미래에셋자산운용 상무 김수한입니다.
- 재테크 지식이 부족해도 누구나 끝까지 완독할 수 있도록 쉽게 쓰여진 책입니다.
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